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17 Nov 2019 
Viktoria 
Les paiements sur Internet par des tiers ont amélioré l’expérience client et, plus important encore, ils ont pris la part des activités intermédiaires de la banque, ce qui a eu un impact sur les activités intermédiaires traditionnelles des banques, telles que le règlement des paiements, les ventes de fonds, les ventes d’assurances, etc., réduction des taux de règlement interbancaires, redistribution du modèle traditionnel des ventes de fonds et d’assurance, qui sont principalement basés sur les ventes bancaires, avec le taux plus avantageux et les canaux de vente directe plus pratiques.
Le petit microcrédit est la principale orientation du développement des banques commerciales et le service des entreprises du financement par Internet a mis au point les produits pour soutenir le financement correspondant en fonction des besoins de financement des petites et micro-entreprises.
Les marges de dépôt et de prêt sont nettement mieux que celles des banques commerciales traditionnelles et cela entraine une saisie de la part de banque traditionnelle dans le domaine des petits et microcrédit. La finance sur internet se développe rapidement et limpact futur sur le secteur bancaire continuera à se renforcer.
Bien qu’il soit difficile de concurrencer les banques commerciales en termes de volume de transactions, d’actifs totaux et de position sur le marché à court terme, elle a a accru la pression externe sur la transformation et linnovation du secteur bancaire traditionnelle grâce à ses ressources ouvertes, ses canaux indépendants et ses choix orientés vers le marché.
Face à la concurrence de la finance sur internet, le secteur bancaire traditionnel a commencé à réagir de manière positive en révisant constamment son propre modèle économique, son modèle de profit et son modèle de service, et a commencé à effectuer ses propres ajustements et modifications.
Le paiement par Internet par tiers renforce objectivement l’accent mis par les entreprises financières sur l’expérience client et devient une force externe qui favorise l’amélioration du niveau de service bancaire, ainsi qu’un moteur important des activités bancaires électroniques.
Après lémergence du tiers payant, et une période dadaptation et dajustement, les banques ont recours à des ressources dinformation avancées et à une technologie de linformation pour réaliser des innovations financières afin de contrecarrer limpact du paiement par un tiers
Par exemple, China Merchants Bank a lancé un portefeuille mobile pour saisir le marché du paiement mobile.La CITIC Bank a coopéré avec Tenpay.Les quatre grandes banques de l’industrie, de l’agriculture de la Chine ont accru leurs investissements dans la technologie, et ICBC a lancé un service de paiement petit et rapide. Selon la situation du développement des activités bancaires, le marché du P2P est également devenu une stratégie concurrentielle pour certaines banques commerciales, en particulier les petites et moyennes banques.
Les banques commerciales déploient activement le marché des prêts en ligne P2P en construisant une plateforme P2P ou en renforçant la coopération stratégique avec une plateforme P2P.Il faut voir que, comparées aux services sous la finance sur internet, les banques commerciales ont des avantages en termes de capital, de crédit et de contrôle du risque, et que les services sous la finance sur internet ne peuvent pas satisfaire tous les besoins financiers. En outre, les banques peuvent offrir davantage de services financiers sur Internet grâce aux mises à niveau technologiques.
Venant dune expérience internationale, sur des marchés matures tels que, en Europe et aux États-Unis, la finance sur internet nest quun complément à la finance traditionnelle. Par conséquent, en termes de développement, alors que le secteur bancaire traditionnel adopte activement Internet, innove dans les technologies, innove dans les idées et accélère la présentation et la transformation des activités financières sur Internet, les banques commerciales deviendront le rôle central dans la promotion du développement en profondeur de la finance sur internet à l’avenir.V.Analyse1.Lanalyse PESTEL en ChineLanalyse de lenvironnement dans lequel les banques traditionnelles évoluent est nécessaires pour comprendre et savoir les menaces et les opportunités qui existent.
Une connaissance dans cette situation peut aider les banques traditionnelles à anticiper le changement dans le marché et sy préparer. Le modèle danalyse PESTEL, également connu sous le nom danalyse environnemental à grande échelle, est un outil efficace pour analyser le macro-environnement. Il permet didentifier les éléments qui auront des impacts sur lorganisation du secteur bancaire.
Dans notre article, nous analyserons des facteurs qui ont le plus dinfluence.
1.1 Politique
1.1.1 Lorientation économique au travail encourage la réforme et linnovationUne Conférence centrale des travaux économiques a eu lieu en décembre 2013. Le thème du développement scientifique était d’accélérer la transformation du mode de développement économique, améliorer la qualité et l’efficacité du développement économique, pour donner un nouvel élan au développement économique et réaliser un développement économique durable et sain.
Le colloque a montré clairement que lobjectif principal du travail économique est davoir un développement stable et encourager les réformes et linnovation pour accélérer la transformation des méthodes de développement. Cela crée un bon environnement politique pour linnovation dans le secteur financier : ce quil sagisse du développement continu de la finance sur internet ou de la réforme de linnovation des banques commerciaux, il est conforme aux exigences de lenvironnement politique global.
1.1.2 La tendance de l’accès des capitaux privés au secteur bancaire est claireEn juillet 2013, articles du Conseil dÉtat sur la réforme et le développement du secteur des assurances ont proposé délargir le capital privé dans le secteur financier et tenter dêtre initié par des capitaux privés de créer des institutions financières telles que des banques privées, des sociétés de crédit-bail et des sociétés de crédit à la consommation à leurs propres risques.
En novembre, la troisième session plénière du 18ème Comité central du PCC a souligné que “le secteur financier serait ouvert au monde extérieur. Sous le prétexte de renforcer la supervision, les capitaux privés assortis de conditions seront autorisés à initier la création d’institutions financières telles que les petites et moyennes banques.
Les deux documents importants ont proposé la création des banques privées, lattitude du gouvernement à légard de louverture du secteur bancaire est devenue évidente, de « tenter » à « permettre ».
1.2 Économique1.
2.1 La situation du développement dans le secteur financier En 2018, le financement social sélévait à 200750 milliards de yuans, soit une augmentation de 9.8% par rapport à celui de lannée 2017. Parmi eux, le solde de prêts émis en yuan à économie réelle sélevait à 134690 millards de yuan, en hausse de 13.2% par rapport à lannée précédente, et le solde des emprunts en devise à léconomie réelle sélevait à 2210 milliards de yuan, une baisse de 10.7% par rapport à lannée précédente.
Le solde des prêts confiées sélevait à 12360 milliards de yuans, une diminution de 11.5% sur cette année. Le solde des prêts en fiducie était de 7850 milliards de yuans, une baisse de 8% par rapport à lannée 2017.
1.2.2 Une augmentation de revenu et consommationEn 2018, le revenu disponible par habitant des résidents nationaux s’élevait à 28 228 yuans, soit une augmentation de 8,7% par rapport à l’année précédente, soit une augmentation réelle de 6,5% après déduction du facteur prix. Parmi eux, le revenu disponible par habitant des citadins s’élevait à 39 251 yuans, ce qui représente une augmentation nominale (soit une croissance nominale de 7,7%, sauf indication contraire), soit une augmentation réelle de 5,6% après déduction du facteur prix ; Après déduction du facteur prix, laugmentation réelle a été de 6,6%.
Les dépenses de consommation par habitant des résidents nationaux s’élevaient à 19 853 yuans, soit une augmentation de 8,4% par rapport à l’année précédente, soit une augmentation réelle de 6,2% après déduction du facteur prix.
Parmi eux, les dépenses de consommation par habitant des citadins se sont élevées à 26 112 yuans, soit une augmentation de 6,8%, après déduction du facteur prix, de 4,6% et des dépenses de consommation par habitant, de 12 124 yuans, ce qui représente une augmentation de 10,7%.
Le crédit à la consommation P2P et le crédit aux entreprises P2PUne autre grande tendance en fintech est le prêt. Les fintechs permettent aux particuliers et aux entreprises de prêter et demprunter entre eux. Grâce à leur structure efficace, les fintech de prêt offrent des taux dintérêt bas et un processus de prêt amélioré aux prêteurs et aux emprunteurs.
Avec ce modèle, les prêteurs et les emprunteurs n’ont pas besoin datteindre les exigences de fonds propres qui influent sur le montant total des prêts, tandis que les banques sont de plus en plus exigeantes dans leurs activités de prêt.Linnovation dans ce modèle se traduit par de lanalyse de données pour identifier les risques, des processus de prêt rapides et des coûts dexploitation réduits.2.5 Assurance ( insurtech)Les fintechs permettent une relation plus directe entre l’assureur et le client. Ils utilisent des analyses de données pour calculer les risques.
Les produits insurtech sont aussi diversifié que lassurance traditionnelle, avec lassurance automobile, lassurance vie, une assurance maladie ou un lien de causalité). La technologie permet aux assureurs de collecter des données à des sources non traditionnelles pour compléter leurs modèles traditionnels, améliorant ainsi leur analyse des risques, ce qui sexplique le succès des insurtech sur le marché aujourdhui ANALYSEI.
Revue de littérature« From digital payments to digital finance: How Chinas tech companies are redefining banking in Asia and soon Europe » Zennon KAPRON Zennon KAPRON, le directeur et fondateur de lentreprise Kapronasia à Shanghai, ancien responsable du secteur bancaire mondiale à Intel et Chef dinformation à Citigroup Portugal, sest appliqué dans lindustrie financière depuis plus de 20 ans et il est un des principaux fournisseurs de service de recherche et de conseil axés sur le secteur financier et la technologie financière. Selon Zennon KAPRON, il y avait un peu dincitation à offrir de nouveaux produits ou services par les banques traditionnelles chinoise, les produits sont similaires entre les banques, et le service client a également souffert. Par exemple, le paiement du loyer imposait un processus compliqué, et ça avait pris plusieurs jours pour terminer. Tout cela est à cause de manque de concurrence, car les taux dintérêt étaient contrôlés par le gouvernement plutôt que par le marché.
Cependant, après ladhésion de la Chine à lOrganisation mondiale du commerce en 2001, de nouveaux segments de banques ont déroulé, la concurrence a poussé les banques chinoises de changer leurs modèles commerciaux, leurs produits et services. Malgré une infrastructure robuste, deux gérants de la technologie chinois ont changé complètement le marché, Alipay et WeChat Pay, deux plates-formes de paiement. Ils ont transformé les paiements ainsi le modèle financier en Chine.
Aujourdhui, en Chine, il y a plus que 1.3 milliard des consommateurs utilisent leurs téléphones pour tout ce quils achètent online. Une étude a montré quil y avait presque 5 milliards de dollars de paiements numériques ont été traités en 2017, et pendant « le jour des célibataire » le 11novembre 2017, les chinoise ont dépensé 25 milliards de dollars en téléphone portable.
Les paiements numériques, notamment les paiements mobiles ont changé complètement la vie des chinois. Les fonctions des paiements mobiles se sont développées et imprégné dans la vie quotidien des chinois, par exemple, grâce à la publicité et aux médias sociaux, Tencent (lentreprise de WeChat) a effectivement numérisé la tradition chinoise consistant à offrir un service des « enveloppes rouges » qui contenant de largent pour les fêtes et les occasions, les utilisateurs peuvent mettre largent numérisé avec un montant prédéterminé ou aléatoire dans cette enveloppe et donner à la personne à laquelle elle veut souhaiter, et lastuce cest que les utilisateurs faut ils lient leurs cartes bancaires avec WeChat.
Les fonctions comme cela va pousser lutilisation de WeChat Pay avec des recommandation des fournisseurs et des médias. En 2010, QR Code a émergé en Chine, et il a développé rapidement dans la fonction de paiement mobile qui a constitué une solution viable pour les paiements de proximité, qui pouvait été réglé par les cartes bancaires auparavant.
Pour utiliser QR Code les utilisateurs vont seulement installer Alipay ou WeChat dans leurs téléphones, pas besoin de matériel spécial. Le plus intéressant cest que chaque vendeur a son propre QR Code, acheteurs peuvent passer à payer en scanner dabord le QR Code, ou bien les acheteurs peuvent montrer aux vendeurs leurs QR Code qui se change toutes les 30 secondes et le vendeur peut numériser avec son propre appareil pour effectuer la transaction.
La tendance sest changée avec le temps. Au début la fonction sest concentrée sur le paiement de dépense quotidienne comme cinéma, restaurant,etc. mais avec la sortie de Yuebao, un fonds de marché, offrant une liquidité instantanée et des taux dintérêt concurrentiel en investissant sur le marché du crédit interbancaire. Les utilisateurs peuvent investir directement dans le produit Yuebao depuis le porte-monnaie Alipay.
Yuebao a deux contributions dans le secteur financier, dabord cest quil a démocratisé la gestion de patrimoine, le seuil dinvestissement a baissé pour tous les utilisateurs. La deuxième est quil a fait entrer les grandes entreprises de technologies dans le secteur financier.